Содействие в подборе финансовых услуг/организаций. Не оферта.

Изменяющиеся процентные ставки по кредиту

Изменяющиеся процентные ставки по кредиту

Иногда, заемщики, обрадованные согласием банка выдать кредит, невнимательно читают условия договора, и потом утверждают, что банк меняет им ежегодную кредитную ставку по собственному усмотрению. В чем заключается их ошибка? В том, что все действия банка оговорены контрактом, просто заемщики перепутали фиксированную и меняющуюся (или «плавающую») ставку по кредиту, которая не является определенной константой, а может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от рыночной ситуации. Давайте разберемся, выгодна ли «плавающая» кредитная ставка, и какие условия предусматривает договор займа.

Итак, меняющаяся процентная ставка представляет собой ставку, состоящую из двух частей:

• постоянного кредитного базиса – значения российского индекса, установленного Центральным регулятором, по кредитам физлиц на год;
• переменной маржи, указанной в договорном соглашении и зафиксированной на период его действия.

Плавающая ставка и рыночные индексы

Показатель ставки напрямую зависит от показателей, называемых «рыночные индексы». В качестве них могут выступать такие показатели, как LIBOREURIBORMosPrime и т.д.. Каждый из этих индексов по-разному влияет на состояние меняющейся процентной ставки, поэтому каждый банк выбирает самостоятельно индекс, с которым ему будет удобно работать, От выбора банка будет напрямую зависеть переменная ставка по кредитному договору.
Практика показывает, что наиболее часто российские банки используют индекс LIBOR, являющийся средневзвешенной ставкой на знаменитой Лондонской бирже. LIBOR используется на протяжении десятилетий и именно его используют банки, выдавая кредиты друг другу.

В потребительском кредитовании ставка будет иметь следующий вид: «Libor+%%», где дополнительным процентом обозначается надбавка, установленная финансовой структурой. На кредиты в валюте она достигает 3,5%, на кредиты в рублях – 5%. Рост «плавающего» индекса на бирже повлечет за собой рост процентной ставки, его падение – снижение процента по кредиту.

Вариации с «плавающей» ставкой

Существует несколько вариантов, по которым может быть рассчитана «плавающая ставка». К примеру, заемщик обратился в банк за кредитом на год, так вот в течение года ставка будет зафиксирована, а вот ставка по кредиту оформленному на несколько лет будет иметь разное значение на первом, втором и третьем году кредитования (уменьшена либо увеличена, в зависимости от показателя индекса). В некоторых случаях меняться может ставка по займам, которые были выданы даже на помесячные сроки. Смена ставки может меняться раз в 3 месяца, но в среднем, это происходит 2 раза на протяжении 12 месяцев, поскольку более частая смена не выгодна ни банку, ни заемщику. При составлении графика выплат в каждом календарном периоде банком учитывается индекс плавающего процента.

Выгодны ли «плавающие» ставки?

Следует отметить, что и «плавающая» ставка значительно снижает риски банковской структуры и позволяет максимально обезопасить будущую прибыль, поэтому ее устанавливают на ипотечные кредиты, кредиты на крупные ссуды или на частный бизнес.

Как ни странно, но заемщикам также выгодна «плавающая» ставка, поскольку если индекс понижается, его средний взнос, идущий на погашение задолженности уменьшается (это отмечают заемщики, оформившие кредит на крупный заем, ипотеку либо автомобиль), если же индекс повышается, то средняя ставка по кредиту возрастет. К сожалению, просчитать, как будут вести себя индексы – невозможно, хотя такая ставка максимально точно отображает ситуацию на рынке.

В общем, у каждой из ставок есть и «плюсы», и «минусы». Но подводя итоги, можно отметить, что кредитные ссуды с «плавающей» процентной ставкой сегодня выбирают люди, отличающиеся хорошим «финансовым» чутьем. Также их предпочитают оформлять те, кто любит рисковать и может спрогнозировать ситуацию на рынке – финансисты, аудиторы, трейдеры. Они хорошо понимают конъюнктуру финансового рынка, поэтому могут спрогнозировать его колебания на два-три месяца вперед.

С оглядкой на вышесказанное, финансисты уверены, что такие кредиты на российском рынке массово «приживутся» лишь в долгосрочной перспективе, когда уровень финансовой грамотности и ответственности людей значительно повысится, а пока фаворитами кредитного рынка остаются традиционные кредиты с фиксированной ставкой. Да и заемщики подтверждают прогнозы, предпочитая конкретную цифру, которая не будет меняться на протяжении кредитного периода, ведь таким образом, человек может подсчитать, сколько денег ему нужно отдать за кредитные средства.

Возможно, поэтому кредиты с меняющейся ставкой выдают только единичные финансовые структуры России, в основном, к ним относятся банки, обеспеченные иностранным капиталом, например, «РайффайзенбанкАваль».

Читайте также:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *