Досрочное погашение кредитов: стоит ли это делать

Банковские кредиты настолько естественно вошли в нашу жизнь, что сегодня вряд ли можно найти человека, который хотя бы раз в жизни не обращался за помощью к финансовым структурам. Для некоторых граждан жизнь в долг давно уже стала привычным явлением, другие же прибегают к займам в самых критичных ситуациях. Однако все заемщики стараются как можно быстрее снять с себя кредитное ярмо, и в кратчайшие сроки рассчитаться с банком-заимодавцем. Стоит ли досрочно погашать кредит, и в каких случаях подобное решение не имеет смысла?

Досрочное погашение кредита не особо приветствуется банкирами, запланировавшими извлечь максимальную выгоду из заключенной с заемщиком сделки. Проценты, которые ежемесячно «капают» банку с суммы кредита, являются его чистой, заранее рассчитанной прибылью. Поэтому не стоит удивляться противодействию, которое будет вам исподволь оказываться банком в случае, если вы решите погашать свою задолженность с опережением изначально составленного графика платежей.

Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно ознакомьтесь с его содержимым. Если вы планируете рассчитаться с долгом как можно скорее, уделите особое внимание пункту, в котором говорится о досрочном погашении. Ваш заемщик обязательно подробно распишет условия, на которых вы сможете закрыть свои долговые обязательства ранее установленного срока. Одним из важных моментов является взимание штрафа или комиссии за досрочное погашение. Размер этой комиссии зачастую сводит на нет все выгоды от преждевременно выплаченного долга. Именно так банк компенсирует свои потери от кредитной сделки.

Также стоит обратить внимание на то, когда заемщик вправе начать досрочно погашать свой кредит. Вряд ли вам удастся отдать долг банку через месяц, если кредитный договор был рассчитан на несколько лет. К тому же, чем раньше вы хотите закрыть кредитный счет, тем больше будет размер пени за досрочное погашение.

Обычной практикой у заемщиков, старающихся поскорее рассчитаться с банком-заимодавцем, является частичное досрочное погашение кредита. 
При малейшей возможности эти люди стараются вносить на кредитный счет сумму большую, чем размер ежемесячного платежа. При составлении договора обратите внимание, по какой схеме банк предлагает вам производить погашение долга. Существует два наиболее распространенных варианта: аннуитет и стандарт. Выгода ежемесячного досрочного погашения будет напрямую зависеть от того, какая схема будет применена именно в вашем случае.

Для своих заемщиков банки стараются представить наиболее интересной аннуитетную схему, с фиксированным платежом, не изменяющимся на протяжении всего срока действия кредитного договора. Однако при досрочном погашении эта схема не принесет никакой выгоды должнику, кроме сокращения срока пользования кредитом. Ежемесячное досрочное погашение при аннуитете закрывает платежи в обратном порядке, с конца графика, в то время как основная часть процентов выплачивается в самом его начале. В результате переплата по кредиту у заемщика не уменьшается, и банк получает свою прибыль в полном объеме. Аннуитетная схема погашения кредита на сегодняшний день является наиболее распространенной, таким образом банки страхуют себя от финансовых потерь.

Если вы планируете досрочно погасить свой долг, стоит выбирать стандартную схему платежей, по которой снижение задолженности по «телу» кредита автоматически ведет к понижению процентов. К тому же подобная схема позволяет пропускать погашения по основному долгу, следующие по графику. Выбор стандартной схемы позволит вам значительно сэкономить средства и не переплачивать лишних денег заимодавцу, но только в том случае, если вы действительно будете в состоянии погашать кредит ранее установленного срока.

Перед тем, как начинать досрочное погашение, стоит произвести самые тщательные расчеты, чтобы полностью владеть ситуацией и не попасть впросак, получив вместо ожидаемой выгоды дополнительную головную боль. Однако если для вас первостепенное значение имеет психологический фактор, который не дает вам вздохнуть спокойно, пока не будет погашен долг, решение избавиться от кредитных обязанностей досрочно будет наиболее рациональным в сложившейся ситуации.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.