Как банки проверяют потенциальных заемщиков

После пережитого кризиса в экономической сфере практически все банковские и кредитные организации приступили к полному возобновлению кредитования физических и юридических лиц. Но стоит отметить, что их «осторожность» при этом многократно возросла, и на сегодняшний день вся процедура выдачи кредитов очень сильно изменилась, особенно в плане проверки заемщика. Она стала очень тщательной и конструктивной, с обязательным учётом множества факторов.

В докризисное время процедура проверки конкретного заемщика была максимально простой и очень оперативной. Потребительский кредит выдавался на основе сопоставления персональных данных заемщика по системе скоринга. В целом, эта система характеризовалась исключительной простотой и на основе нехитрых математических вычислений делала вывод о том, стоит ли выдавать кредит конкретному субъекту. После анализа анкетных данных, в большинстве случаев результат был положительным. Но последствия не заставили себя долго ждать и многие банки, а также иные кредитные организации после использования скоринговых проверок оказались в очень неблагоприятных экономических условиях, ведь количество просрочек существенно превысило уровень операций по своевременному погашению кредитов.

Поэтому современный процесс проверки конкретного заемщика банком стал максимально индивидуальным и функциональным. Условно его можно поделить на несколько частей. В первоочередном порядке каждый банк обязательно устанавливает категорию и уровень состоятельности потенциального заемщика. Согласно банковской статистике, абсолютное большинство должников – это люди, которые имеют низкий уровень достатка, либо же полностью неграмотны в финансовом плане. Именно поэтому для снижения кредитного риска, банки обязательно обращают внимание на следующие факторы: наличие у будущего заемщика финансовых активов, депозитов, недвижимости, автомобильного транспорта и другого ликвидного имущества. Работник банка или другой кредитный специалист обязан выявлять подозрительного клиента на основе данных указанных в анкете, но в любом случае используются дополнительные возможности, начиная от собеседования и детального опроса клиента, выяснения многих обстоятельств в телефонном режиме с работодателем, поручителями, а также часто производиться выезд к месту проживания клиента, для проверки залогового имущества. Стоит отметить, что многое зависит непосредственно от кредитного специалиста и уровня его опытности, ведь очень часто выяснить правдивую информацию исключительно в телефонном режиме не представляется возможным.

Еще один важнейший фактор для проверки – это предмет кредита (залоговое имущество). Для полного избавления от будущих долговых рисков кредитный специалист обязательно проверяет предмет кредита, которым могут быть денежные средства, автомобиль, недвижимость или другое имущество. К большому сожалению, сфера кредитования привлекает многих недобросовестных людей, которые ищут легких денег или еще хуже мошенников. Поэтому кредитные специалисты просто обязаны учитывать личную информацию о будущих заемщиках. Среди информационных данных, которые наиболее тщательно проверяются, можно выделить следующие: возраст заемщика, род занятий, наименование работодателя и непосредственно занимаемая им должность, круг родственников и обязательно существующий уровень заработной платы. Опытные специалисты, которые работают в сфере предоставления кредитов не первый год, способны исключительно по анкетным данным определить возможность предоставления кредита конкретному лицу без рисков.

Обязательным требованием для любого заемщика является предоставление подлинных документов. Первоочередные документы, которые обычно требуются банками и кредитными организациями – это паспорт и справка о доходах установленного образца. Благодаря паспорту удостоверяется личность заемщика, а справка о доходах позволяет установить ежемесячный уровень дохода конкретного клиента. Только на основании одной липовой справки о доходах, опытный специалист сразу же сможет вычислить мошенника (сопоставление суммы заработной платы с существующим размером оклада клиента). Если сумма не менялась на протяжении всего года (справка о доходах выдается на этот срок), то это явный признак подделки. Количество документов, которые необходимо предоставлять и их наименования зависят от конкретных банков и разновидности кредита. Очень часто требуются дополнительные документы, среди которых можно отметить следующие: заверенная работодателем копия трудовой книжки клиента (проверяется «реальность» трудоустройства заемщика, хронология его трудовой деятельности и сроки работы на разных работодателей), документы о владении недвижимым или другим имуществом (выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, свидетельства о праве собственности и другие), выписка из домовой книги (проверка прописки) и некоторые другие. Также проводится обязательная сверка копий документов с существующими оригиналами, проверяется их наполнение.

На сегодняшний день банками разрабатываются специальные схемы бесед с клиентами (перекрестные вопросы), конструктивные схемы проверки документов и многие другие возможности.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.