Как получить кредит: какие заемщики нравятся банкам

С 2009 года для клиентов российских банков стало свойственным распределение обслуживания между несколькими финансовыми учреждениями. Как это выглядит на практике? Все предельно просто. Предположим, среднестатистический офисный клерк заводит сразу несколько кредитных карт со средними лимитами в различных банках. Свой выбор он объясняет тем, что одно учреждение привлекает его «сильным» брендом, во втором ему нравятся современные технологии, в частности, заманчивые программы лояльности и прогрессивная функция интернет-банкинга, наконец, в третьем банке он и вовсе завел карту «случайно», соблазнившись на предложение одного из его сотрудников или просто послушав хвалебный рассказ знакомого.

Есть еще несколько банков, услугами которых регулярно пользуется клиент. Возможно, в одном из них он держит небольшой депозит, который планирует потратить на отпуск или на ремонт своего жилья, а через другой оплачивает коммунальные услуги.

Клиент ответственный, имеет хорошую кредитную историю. Конечно, небольшие просрочки по выплатам процентов на картах случаются, но такие проблемы имеют место редко и в общем-то банк готов закрыть на них глаза.

Если обобщить все сказанное выше, получаем образ вполне платежеспособного клиента, в котором будет заинтересован каждый банк. Но здесь есть один парадокс. И заключается он в том, что ни один из пяти банков, с которыми сотрудничает клиент, не располагает стопроцентно достоверной и полной информацией о его платежеспособности и финансовом состоянием.

Максимум, на что могут опираться банки, чтобы составить мнение о надежности клиента, это справка о доходах. Также это может быть сведение из бюро кредитных историй о нагрузке, которая в данный момент имеется у этого клиента. Дело в том, что банки во время принятия решения о выдаче очередного кредита приравнивают все лимиты по картам (не забывайте, что у клиента из описанного выше примера таких карты три, и все лимиты по ним суммируются) к кредитной нагрузке. Такое отождествление имеет место и в том случае, если клиент не пользуется картами, и они просто числятся за ним.

И результаты такого отождествления могут оказаться далеко не положительными для этого самого клиента. Не стоит забывать, что сейчас банковский сектор в России переживает не лучшие времена, учреждения опасаются невозвратов и проверяют каждого потенциального заемщика максимально тщательно. Скорее всего, если за обратившимся в банк человеком числится такая кредитная нагрузка, в выдаче нового кредита ему будет отказано. Банк не может быть уверен, что клиенту не придется погашать займы по уже оформленным на него картам.

Но даже если банк решится на выдачу кредита такому потенциально неблагонадежному заемщику, его условия будут не самыми выгодными. Прежде всего, клиент сможет претендовать лишь на минимальную сумму, доступную в рамках конкретного кредитного предложения, которую он должен будет погасить на протяжении самого короткого срока. Наконец, не стоит забывать и о такой особенности кредитов, как индивидуальное начисление процентов в установленных границах. Следовательно, процентная ставка для такого заемщика также будет несколько повышенной.

Исключение составляют, пожалуй, только банки, с которыми клиент сотрудничает на протяжении нескольких лет, к примеру, получает заработную плату через карту от конкретного учреждения. В таком случае банк имеет дополнительное реальное подтверждение платежеспособности клиента и будет к нему лояльнее.

На еще более лояльное отношение могут рассчитывать заемщики, которые уже брали кредит в определенном банке и погасили его без каких-либо просрочек, задолженностей и прочих проблем.

Сегодня банки считают самыми благонадежными клиентов, которые избегают распределения обслуживания и пользуются услугами одного (того, в котором они и рассчитывают получить кредит), максимум, двух банков. Именно такие заемщики могут претендовать на получение нужной суммы кредитных средств на максимально выгодных условиях, естественно, при условии платежеспособности и отсутствия проблем с ранней кредитной историей.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.