Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Действие договора страхования распространяется на весь период кредита. При досрочной оплате займа страховой договор также прекращается досрочно. Возможно ли вернуть оплаченные страховые взносы? Всегда ли правда на стороне клиента?

Виды страховых взносов

Несколько лет назад страховые выплаты добавлялись к ежемесячной оплате. В графике платежей страховые взносы были вынесены в отдельный столбец. При досрочном погашении уже уплаченные взносы не возвращались, но и последующие тоже не требовалось оплачивать.

Сейчас все чаще в банках применяется так называемое «страхование в кредит» – страховой взнос оплачивается единовременно из кредитных средств. Например, клиенту необходимо 200 000 рублей. Кредитный договор оформляется на 230 000 рублей, 30 000 из которых сразу же перечисляются в страховую компанию. Проценты, соответственно, будут начислены с полной суммы – с 230 000 рублей. При досрочном погашении к возврату будет озвучена также полная сумма. И только после ее оплаты возможен возврат перечисленной страховой премии.

Варианты закрытия договора страхования при досрочной уплате кредита

Если в кредитном договоре страховые выплаты оплачиваются ежемесячно отдельной суммой, то при досрочной оплате кредита ранее перечисленные средства не возвращаются. Требовать их возврата нет смысла.

Если же страхование включено в тело кредита, то возможно 3 варианта решения вопроса о возврате страховой суммы:

• полный возврат – клиент получает на счет всю уплаченную за страхование суммы, никакие издержки и комиссии не оплачиваются.

• частичный возврат – клиенту возвращается часть денежных средств, как правило, пропорционально сроку использования страховых услуг. Однако страховая берет с денег клиента издержки «за ведение страхового дела». На практике такие издержки могут доходить до 50-70% от уплаченного страхового взноса. Если у вас есть сомнения в корректности расчета перечисленной суммы, то обязательно попросите расшифровку и тарифы, на основании которых делались расчеты. Существенное завышение расчетов или несоответствие их тарифам – повод разрешить ситуацию через суд.

• закрытие договора без возврата страховой суммы – несмотря на досрочное прекращение договора, страховая премия не возвращается. Такая ситуация возможна, если в договоре страхования есть пункт о том, что при досрочной уплате кредита страховая не несет обязательств по обратному перечислению средств. Подпись клиента на таком договоре означает полное принятие условий страхования. Как правило, обжаловать такие договора не получается. Однако если в страховом соглашении ситуация невозврата не оговорена, то отказ страховой возвращать сумму — веское основание обратиться в суд и Роспотребнадзор.

Как уведомить страховую о намерении расторгнуть договор?

При желании досрочно прекратить договор займа при страховании, оформленном «в кредит», уведомить страховую можно двумя способами.

• Страхование, как правило, оформляется в банке, а значит у сообщить страховой о досрочном прекращении договора можно через банк. Однако, к сожалению, нередки ситуации, когда банковские сотрудники не принимают подобные заявления, а предлагают клиенту обратиться в страховую самостоятельно.

• Если в вашем городе есть офис страховой компании, то оптимальным вариантом было бы обратиться туда лично. Так вы не только передадите заявление о возврате страховой премии непосредственно сотруднику, но и сможете уточнить все необходимые вопросы. Если офиса страховой организации рядом нет, то уведомить ее о своем решении можно по почте. Однако важно, чтобы письмо было с уведомлением – так у вас будет подтверждение тому, что сотрудники страховой приняли ваше обращение в работу.

Что необходимо знать о страховании кредита

1. Помните, что страхование – добровольная услуга. Оно не влияет ни на решение банка, ни на одобренную сумму. Исключение – ипотечное и автомобильное кредитование, в котором страхование объектов залога предусмотрено законом. Также бывает, что страхование предлагается банком взамен на пониженную ставку. Но все условия такого предложения должны быть подробно описаны, а итоговое решение оставаться за клиентом. Если сотрудник банка уверят вас, что без страхования не обойтись, то попросите его указать соответствующий пункт кредитного договора.

2. Принимайте решение о целесообразности страхования только при действительной необходимости. Если вы уверены, что страховая защита вам не нужна, то не стоит оформлять дополнительную, часто дорогостоящую услугу. Также не всегда целесообразно подключать страхование, если вы точно знаете, что кредит будет закрыт раньше срока.

3. Если вы решили оформить страхование, то уточните возможность оплаты его собственными средствами. Так вам не придется страховаться «в кредит» и платить дополнительно начисленные проценты.

4. Обязательно уточните порядок расторжения договора страхования, в том числе, и при досрочной уплате кредита. Попросите выделить эти пункты в ваших кредитных и страховых документах.

5. Не подписывайте договор страхования, если какие-то его нюансы вызывают у вас вопросы или несогласие. При дальнейшем желании вернуть оплаченное страхование, они могут «сыграть против вас».

Как отказаться от страховки и вернуть за неё деньги

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.