Микрокредиты — «палочка-выручалочка» или дорога к долговой яме?

Кризис вносит свои коррективы в систему кредитования. Люди теряют платежеспособность и уже не могут вовремя платить по кредитам. Банки оказывают давление на должников. Чтобы расплатиться с банками, заемщикам приходится идти за деньгами в микрофинансовые организации. В свою очередь, банки в такой финансовой ситуации с неохотой дают кредиты и новым заемщикам. А поскольку деньги этим неудачливым заемщикам нужны, то они тоже идут в МФО. В результате МФО растут и крепнут.

Статистика ведется только по официально зарегистрированным организациям. Сколько на просторах кредитного рынка существует теневых контор, не знает никто. Согласно статистике, доход всех МФО – около 47,2 млрд рублей. Более того, к концу 2015 года ожидается 40% прирост дохода, то есть его сумма приблизится к 50 млрд рублей. Пока еще МФО не могут перегнать банки по объему рынка кредитования. Общий объем выданных банками средств составляет приблизительно 11 млрд рублей. По объему выданных средств МФО пока еще далеко до этой суммы. Однако увеличение потока клиентов обещает МФО значительное сокращение разрыва уже в ближайшее время.

Кто берет микрокредиты?

Клиентов сферы микрокредитования можно условно разделить на две категории. Первая – это люди с незначительными доходами, желающие срочно «перехватить» деньги на неотложные нужды. Вторая категория – утратившие платежеспособность должники, вынужденные прибегать к услугам МФО для того, чтобы расплатиться по кредитам. В какой-то момент люди уже перестают думать о том, как будут расплачиваться по кредитам. Когда подходит срок выплаты, люди идут в другую микрофинансовую организацию, затем в третью… и попадают в долговую яму. Займы наслаиваются, кредитная история портится.

МФО дают деньги в долг под 700-900% годовых. Этот бизнес приносит огромные доходы. Поэтому нет ничего удивительного в том, что число микрофинансовых организаций постоянно растет. Мало того, растет число подпольных офисов, дающих займы всем без разбора под огромные проценты. И если деятельность легальных МФО хоть как-то контролируется, то люди, берущие в долг у «теневиков», подвергают себя немалому риску.

Законодательные ограничения

Время от времени правительство предпринимает попытки навести порядок в сфере микрокредитования. Издаются законы и указы, призванные ограничить и урегулировать деятельность МФО. В 2007 году был издан указ, согласно которому МФО должны были раскрывать ставку по выдаваемым кредитам. Но указ не принес никаких изменений в работу МФО. Наблюдалось лишь одно положительное следствие: банки снизили процентные ставки по своим кредитам.

В ближайшее время планируется ограничить предельный доход от кредита. С 1 января 2016 года может быть введен закон, согласно которому предельная стоимость микрозайма будет ограничиваться 914,8% в год. Крупные МФО положительно оценивают грядущие перспективы. Руководители лидеров рынка микрозаймов считают, что новый закон позволит улучшить репутацию МФО. Они предполагают, что теневые организации, не выдержав конкуренции «порядочных» МФО, закроются. Но эксперты не соглашаются с этим мнением. Напротив, они считают, что теневой рынок после введения нового закона получит новую «подпитку» от граждан, получивших отказ на выдачу кредита у легальных организаций.

Эксперты полагают, что после выхода в свет нового закона ситуация изменится лишь в худшую сторону. Ведь легальные конторы не будут ни перед кем отчитываться в своих доходах. И выдавать кредиты под какие угодно проценты. В нелегальные кредитные офисы обращаются граждане, утратившие надежду на получение кредита в легальных МФО.

Процент невозврата по выданным микрокредитам неуклонно растет, поэтому легальные МФО все чаще отказывают потенциальным заемщикам. Подсчитано, что процент невозврата сейчас составляет около 30,25% от всего количества выданных кредитов. Это огромный процент, в 15 раз превышающий соотношение, наблюдавшееся в течение двух последних лет. В настоящее время МФО одобряют лишь 10-15% от поступающих заявок. А куда идет человек, не получивший денег, но остро в них нуждающийся? В теневую кредитную организацию или в ломбард.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.