Может ли банк поднять ставку по выданному кредиту

В феврале текущего года ЦБ России направил разъяснения коммерческим банкам относительно вариантов увеличения ставки по выданным кредитам без согласования данного вопроса с заемщиком. Условиями для осуществления такого шага может быть:

— неисполнение в течение более чем 30-ти дней заемщиком обязанностей, обозначенных в договоре страхования, если таковой был заключен при кредитовании;
— наличие в тексте кредитного договора пунктов, указывающих на возможность изменения банком ставки в бОльшую сторону, при наступлении указанных условий. Чаще всего под такими условиями подразумевается факт просрочки платежей или переход клиента на иное место работы, если прежнее позволяло оформить займ на льготных условиях.

В рамках второго пункта вопросов у клиентов обычно не возникает, т.к. все аспекты указаны в кредитном договоре. Касательно страхования все немного сложнее.

Страховать или не страховать?

Обязательное страхование применяется только при ипотечном кредитовании, когда объектом выступает недвижимость. При оформлении потребительского кредита страхование является добровольным, поэтому кредитный специалист не имеет права навязывать клиенту данную услугу. Заемщик на свое усмотрение делает решение о целесообразности приобретения услуги. Если он согласен на заключение договора страхования, то по кредиту банк предложит более привлекательную ставку.
Если при заключении кредита был оформлен договор страхования и банк получит информацию, что клиент просрочил платеж или расторгнул договор, то кредитор уполномочен увеличить ставку по существующему кредиту опираясь на законные основания.

Ипотечное кредитование

Практика страхования при ипотечном кредитовании взваливает на плечи заемщика до 1% от суммы займа. Плата за услугу страхования осуществляется обычно раз в год, следовательно, сам договор продлевается с такой же цикличностью. Очень часто клиенты перестают платить по графику страховой компании уже спустя первый год пользования кредитом. Банк реагирует на этот процесс с задержкой, т.к. сам отследить проплаты не успевает, а страховщик сообщает о проблеме лишь спустя несколько дней после факта просрочки. В рамках актуальных изменений со стороны ЦБ вопрос своевременного продления договора уже в большей степени будет интересовать заемщика, нежели страховую компанию.

Важная особенность страхования при ипотечном кредите заключена в следующем: договор оформляется только после ввода здания в эксплуатацию, строящиеся сооружение клиент страховать не должен.

Автокредитование

Обязательным является только ОСАГО. Банки часто создают условия, которые подводят клиента к заключению и КАСКО. Если ОСАГО относительно дешевое, то КАСКО обычно увеличивает материальную нагрузку еще на 3-11% в год. Чтобы не нарушить условия договора страхования проплаты по нему необходимо совершать ежегодно на протяжении всего срока кредита, что в итоге выливается в сумму, соизмеримую со стоимостью объекта кредитования. В случае оформления автокредита без страховки, его стоимость будет выше чаще всего на 3 п.п. (процентных пункта).

Кредитные карты

Данный банковский продукт страхуется на случай утери самой карты, мошеннических действий, которые послужили причиной потери средств с карточного счета. Также можно застраховать держателя карты на случай потери рабочего места, утраты трудоспособности или ухода из жизни. Размер страховки варьируется в диапазоне 0,25-0,7% от суммы кредитного лимита и зависит от многих факторов. В случае согласия на страхование банк сможет предложить условия на 2-3 п.п. выгоднее, чем без такового. Также существует возможность застраховать заемщика при оформлении кредита наличными, но к такой практике прибегают крайне редко.

Тонкости договора страхования

Данный документ может оформляться как в момент заключения кредитного договора, так и спустя некоторое время. Второй случай характерен для займов, оформляемых с залогом. В такой ситуации клиент должен в течение 30 дней зарегистрировать залоговое имущество и затем оформить договор страхования. Если он этого не сделал в установленные сроки, то банк вправе считать условия договора нарушенными и соответственно реагировать.
Если заемщик не преследует цель избавить себя от страховых платежей, а лишь хочет перейти на более лояльные условия страхования, то банк вправе согласится с данными изменениями и не увеличивать ставку. Если же банк посчитает такие действия неприемлемыми или нарушающими договор, то разрешить проблему сможет лишь суд.

Заключение

С изменением, внесенным ЦБ России, правомерность увеличения ставки банковскими организациями в одностороннем порядке приняла более четкие формы. Если раньше в судебном процессе рассматривалась прежде всего законность таких действий со стороны банка, то сейчас необходимо лишь доказать факт нарушения условий уже самим заемщиком. А это гораздо проще, чем разбираться в трактовке того или иного пункта кредитного договора, как это было раньше.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.