На какой срок выгоднее брать банковский кредит

Назревшая необходимость взять кредит ставит перед потенциальным заёмщиком ряд вопросов. Главными из них становятся выбор банка, кредитной программы, суммы кредита, срока его погашения. Все аспекты важны, но от срока кредита зависит важнейшая составляющая кредита – сумма переплаты, поэтому срок кредита нужно тщательно продумать.

Оптимальный расчет срока кредита

Основополагающей цифрой для расчета всех составляющих кредита становится сумма ежемесячного дохода заемщика. От нее нужно отталкиваться при сравнении с суммой ежемесячных платежей. По оценкам экспертов безопасная сумма ежемесячной выплаты при стабильном доходе не должна превышать 25% заработной платы. Тогда кредит позволяет не причинять фатального ущерба семейному бюджету.

Банки считают иначе, по подсчетам их аналитиков ежемесячный платеж может достигать 40 % от дохода. Некоторые банки идут даже на выдачу кредитов с ежемесячной выплатой до 60% (поднимая процентную ставку, чтобы обезопасить кредит), хотя в большей степени это касается краткосрочных кредитов.

Разделяя кредиты на краткосрочные (до года), среднесрочные (до пяти лет), долгосрочные (до 30 лет), банки создают под эти сроки отдельные кредитные программы. Краткосрочные кредитные предложения обычно не превышают 50000 рублей, выдаются наличными или как потребительский товарный кредит (реже – кредит на услуги).

Краткосрочные денежные ссуды предоставляют и другие финансовые учреждения (ломбарды, центры экспресс-кредитов, кредитные союзы). Большинство таких кредитов обременительны для клиентов из-за дополнительных платежей, малого срока кредитования, высоких процентов, поэтому их нужно брать в безвыходных обстоятельствах.

Основная масса среднесрочных кредитов рассчитана на приобретение автомобилей. По банковской оценке, реальный срок возвращения такого кредита – пять лет. К тому же, автомобиль (основной залог кредитной программы) в трехлетнем возрасте может быть успешно продан, снижая убытки невозврата кредита.

Самыми сложными для заемщика становятся долгосрочные кредиты (в основном – ипотеки). Большие суммы в несколько миллионов рублей обычные граждане могут выплатить только за несколько лет. Из этого критерия исходят и банки, определяя срок ипотеки в 15 — 30 лет.

Примеры расчёта

Нетрудно подсчитать, что оптимальный срок погашения увеличивается при уменьшении суммы кредита, увеличении ежемесячного дохода. В последние месяцы, после резкого увеличения кредитных ставок, серьезных изменений не происходит. Крупные банки России держат среднюю ставку по кредитам на уровне 28,5%.

Не принимая во внимание маленькие товарные кредиты (средняя ставка — 16,43%), из этих процентов нужно исходить в расчете. Одолжив у банка сумму 200000 рублей на год, вы получите общую сумму переплат в 32202 рубля (при ежемесячном возврате 19350 рублей). Для расчета рационально пользоваться кредитным калькулятором (предоставляются он-лайн большинством банков), учитывающим выплаты на погашение основной суммы, часть выплат, погашающих проценты по кредиту.

При оформлении того же кредита на три года сумма ежемесячного аннуитетного платежа по требованиям банка составит 8327 рублей, общая переплата — 99766 рублей. При этом в расчет не входят единовременные, ежемесячные комиссии, которые бывают обусловлены банком. Из результатов подсчета очевидно — увеличение срока кредитной программы значительно (практически в три раза) увеличивает суммы переплат.

Сложности ипотечного кредита

С ипотечными кредитами заёмщик должен быть вдвойне осторожным. Минимальный срок ипотеки (15 лет) предпочтителен для большинства, тридцатилетняя выплата обременительна для семейного бюджета, несет моральные переживания. Увеличение срока возврата долга повышает процентную ставку. Даже увеличение ипотечной ставки на 1% — за тридцать лет выливается в огромную сумму переплаты.

Уменьшение срока погашения увеличивает ежемесячный платёж. Практика банков показывает, что, сочтя доход заёмщика недостаточно большим, кредитное учреждение зачастую отказывает претенденту на ипотеку. Единственный выход уменьшения переплаты – самостоятельное планирование ежемесячных выплат. Взяв ипотечный кредит на срок, приемлемый для банка, нужно стараться увеличивать ежемесячные платежи, сокращая общий срок выплат.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.