Страховка при получении кредита: необходимость или банковский трюк?

В большинстве случаев при оформлении кредитного договора банковские служащие настойчиво рекомендуют одновременно заключить договор страхования. Чаще всего речь идет о страховании здоровья и жизни заемщика. Банкиры обосновывают свое настойчивое стремление навязать страховой полис тем, что в случае непредвиденных обстоятельств – потери трудоспособности или даже смерти должника – сумма займа будет частично или полностью погашена за счет страховой компании.

Особенно часто разговор о страховании встает при заключении ипотечного договора. Тут банки настаивают на оформлении страховки в полном объеме:

• Страхование титула недвижимости (юридической чистоты сделки);
• Страхование находящейся в залоге недвижимости от ущерба и разрушения;
• Страхование здоровья и жизни должника по ипотеке.

В некотором роде логику банковских сотрудников можно понять: ипотека – долгосрочный кредитный договор. За период погашения в жизни заемщика могут произойти самые неприятные события, которые могут привести к невозможности выплачивать кредитные платежи. При наступлении страхового случая (длительная болезнь, инвалидность), приведшего к резкому снижению уровня доходов заемщика, банк не потеряет свои деньги – за заемщика будет платить страховая компания. В случае смерти должника кредит может быть погашен полностью, и наследникам не придется принимать на себя обязательства по кредиту.

Титульное страхование чаще всего применяется, когда в ипотеку приобретается вторичное жилье. После заключения договора купли-продажи могут объявиться неизвестные ранее наследники или незаконно выписанные несовершеннолетние дети. Тогда сделка будет признана недействительной и покупатель рискует остаться и без жилья, и без денег. Утрату права собственности на недвижимость можно предупредить, если заключить договор титульного страхования.

Заемщик должен четко уяснить одно: закон обязывает его страховать только имущество, находящееся в банковском залоге. Это – недвижимость при ипотечном кредитовании или автомототехника при оформлении автокредита. Все остальные виды страховки – дело сугубо добровольное. Хотя, надо признать, что при договоре ипотеки возможность страхования жизни заемщика или титула недвижимости – не такое уж излишество. Если еще учесть то, что при отказе от страховки проценты по ипотеке будут отличаться в большую сторону, то экономия на страховке может быть совсем ничтожной. Поэтому здесь полное страхование может быть вполне оправданным.

Другое дело, когда банковские клерки откровенно навязывают страховку при простом потребительском кредитовании. Иногда заемщик узнает о том, что он подписал договор страхования уже после того, как получит кредит. Но даже если потенциальный клиент внимательно изучит все условия предоставления кредита и откажется от покупки страхового полиса, он рискует или получить отказ в выдаче ссуды, или получить кредит под более высокие проценты. При этом разница в процентных ставках может доходить до 10% в год.

Несмотря на то, что навязывание страховки является незаконным, большинство банков все-таки продолжают тактику принуждения заемщика к заключению страховых договоров. Должник по потребительскому кредиту должен осознавать, что, подписав кредитный договор, он не только приобрел дополнительные обязанности, но и остался при своем праве. Поэтому, при категорическом несогласии выплачивать дополнительные платежи (а страховка может повысить стоимость кредита до 30%), заемщик имеет право обратиться в судебные органы.

Помощь заемщику могут оказать и государственные учреждения, которые призваны защищать права потребителей: Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор – их многочисленные замечания в адрес банков, навязывающих страховку, как правило, зачитываются на суде в пользу заемщика.

Во избежание судебных разбирательств, некоторые банки заблаговременно прописывают в кредитном договоре возможность расторжения страхового договора по прошествии некоторого времени (3-6 месяцев). Кроме того, заемщик может на законных основаниях отказаться от выплат по страховке, если в его кредитном договоре не содержится пункта, предусматривающего увеличения процентной ставки при отсутствии страхового полиса.

Для расторжения страхового договора заемщик имеет право обратиться с заявлением в ту страховую компанию, полис которой ему вручили при получении кредита.
 Если в договоре присутствует пункт, позволяющий досрочно расторгнуть страховку, останется только оставить заявление с просьбой вернуть уплаченную страховую премию.
Если же ни банк, ни страховая компания не собираются идти навстречу заемщику, а суд не принял его сторону, можно посоветовать рефинансировать полученный кредит. Тогда, при погашении первого займа с навязанной страховкой, автоматически ликвидируются обязательства заемщика перед страховщиком. К тому же, в этом случае заемщик имеет полное право получить неиспользованную часть страховой премии, поскольку отпадет возможность наступления страхового случая.
Чтобы не предпринимать столь значительных усилий по возврату страховых взносов и расторжению страхового договора, лучше обезопасить себя заранее – на стадии выбора подходящего кредитного продукта.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.