Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

Ипотечное кредитование подразумевает многолетнюю долговую зависимость, поэтому не мудрено, что многие семьи, взявшие на себя эти обязательства, стараются выбраться из кабалы как можно скорее. Кредиторы не приветствуют досрочное погашение задолженности, так как теряют часть прибыли, поэтому всячески стараются разубедить клиентов в выгодности такого решения. Стоит ли доверять банку в этом случае?

Буквально несколько лет назад клиента наказывали за досрочное погашение рублём: взимались немалые штрафы и комиссии. Чтобы узаконить своё право, банки включали в кредитный договор специальный пункт, в котором прописывались суммы штрафных санкций и дополнительных комиссий. Сейчас такого права у банкиров нет: уже принято постановление Арбитражного суда о незаконности наказания за досрочные выплаты по кредиту. Однако банки находят другие решения, кстати, вполне законные, чтобы хоть частично компенсировать потерянную прибыль.

Например, банк может ограничить минимальную сумму так называемого дополнительного транша. Само собой, заёмщик уже выплатит не столько, сколько пожелает, а сколько требует банк. И требует-то немало – как минимум от 20 тысяч рублей. Особенно выгодно банку, когда остаток долга погашается не поэтапно, а единовременным платежом. Другая лазейка, придуманная банком, – это манипуляция сроками погашения. К примеру, кредитный договор может содержать пункт, в котором прописываются ограничения в сроках досрочного погашения: выплатить остаток долга сразу можно только по истечении 5-7 лет ежемесячных выплат.

Над этим стоит задуматься тем заёмщикам, которые, оформляя долгосрочный кредит на 15-20 лет, планируют погасить его раньше срока. Следует заранее обсудить с кредитором, какие условия выставляет банк на случай досрочного погашения ипотеки. Естественно, всё это нужно прописать в договоре. Если же банк не пойдёт навстречу в этом вопросе, то стоит подыскать другое кредитное учреждение, сотрудники которого более лояльны и сговорчивы.

Согласившись на условия, выставленные заёмщиком, банк поставит своё условие: при досрочном погашении клиент должен внести на счёт внушительную сумму. Далее ситуация может развиваться в двух направлениях: банк предложит уменьшение платежей либо увеличит срок кредитования. На первый взгляд, второй вариант кажется более привлекательным: 20-летний срок кабалы сократится вдвое. Но на деле, первый вариант куда выгоднее второго: во-первых, вы облегчите нагрузку на семейный бюджет, во-вторых, сможете накапливать свободные средства для выплаты долга в полном объёме либо для вложения их в какое-либо дело. Кроме того, за вами останется право на получение налоговых привилегий.

Существует ещё один вариант для желающих выйти из ипотечной кабалы досрочно. Его можно применить только в тех случаях, когда сумма ипотечного кредита не превышает 1 миллиона рублей. Выплатив более половины долга, заёмщик может оформить потребительский заём с тем, чтобы погасить остаток задолженности по ипотеке (конечно, если доходы позволяют пойти на такой шаг). В результате можно будет снять квартиру с обременения (то есть недвижимость уже не будет залоговой). Помимо того, процентная ставка по потребительскому займу может быть ниже чем ранее, когда оформлялась ипотека, учитывая сегодняшнюю тенденцию банков к снижению ставок по всем видам кредитования.

Важно отметить: специалисты считают, что досрочное погашение ипотечного кредита в целом выгодно для заёмщика. Однако каждый случай нужно рассматривать индивидуально, поэтому принимать решение следует осмотрительно, оценив прежде все плюсы и минусы.

Leave A Reply

Ваш адрес email не будет опубликован.